问：昨日我国人民银行发布了借款利率新规，将曾经的房贷的固定基准利率悉数改换成起浮利率。每个人有一次挑选权，要么依照曾经的4.9的基准利率不变，要么承受新规换成起浮利率，一但挑选就不能够更改了！那么问题来了，咱们怎样去挑选呢？长时间来看哪种对房奴们有利呢？以我为例吧，工商银行上一年下来的，贷了10年，上浮20％，也便是5.88，等额本息还款方法。假如我挑选现在的起浮利率的话，是怎样算的呢？是多了仍是少了？由于文化水平有限，不是很懂，所以恳请懂得的大神帮助回答一下，最好是说的通俗易懂些，这样咱们都好了解一点！
答：短期对你个人没有影响，长时间来看，对你是有利的，由于利率会下降，你的月供也会少一些，下面具体来阐明。
1、房贷利率的转化方法
本来的房贷利率的核算方法是这样的：4.9%*（1+20%）=5.88%，其间的4.9%是央行的借款基准利率，20%是起浮的份额。两者之间的联系是经过“”来链接的。
现在的房贷利率的核算方法是这样的：LPR+点数，LPR是借款商场利率报价，现在最新的（12月份发布的）5年期以上的LPR是4.8%，其实咱们咱们能够看到4.8%是比4.9%低一点的。
2、那么“点数”怎么确认？
这次的布告有一个准则便是转化后的房贷实践履行利率要和本来保持一致，所以咱们咱们能够得到这样一个公式：4.9%*（1+20%）=4.8%+点数，咱们咱们能够推导出“点数”等于1.08%（也能够说是108个基点或者是108个BP）。
也便是说，你依照新的房贷利率核算方法转化后的房贷利率是这样的：LPR（4.8%）+1.08%=5.88%，没错，和曾经相同，是没有改变的。
3、何时会有改变？
这个利率的转化有两个挑选，第一是挑选变成固定利率，那么也便是题主的利率永久是5.88%，假如未来利率涨了，那么你就算是赚了，假如未来利率跌了，那么你就算是亏了，这是一种赌的行为。
当然还有别的一种挑选方法：你能够再一次进行挑选改变为新的起浮利率方法，也便是：LPR+点数，而依据规定，点数是永久不变的，题主的点数是1.08%，这个是永久都不或许改变的，而LPR是每个月都会改变的，而你挑选起浮利率从头核算的周期能够自由挑选，从头核算的日期也是自由挑选，挑选的周期最短是12个月。
也便是说，假如题主挑选的从头核算的周期是12个月，那么也便是1年调整一次，那么一年后，你的房贷利率就依照最新的LPR再加上1.08%来核算。
打个比如，假如一年后LPR下降为4.5%，那么你的房贷利率便是：4.5%+1.08%=5.58%；
4、这次房贷利率的改变对房奴们有利吗？
笔者认为是有利的，由于本来的借款基准利率（4.9%）现已4年没有改变了，可是商场利率其实是在下行的，而依据利率变革的方针，未来的借款的利率的定价都是以LPR为定价基准，本来的借款基准利率将会被替代。
笔者个人判别：咱们国家的利率未来从中长时间来看是要下降的，是要下行的，有三个原因，第一是我国的宏观经济在下行，那么出资回报率下行是必定的，这个也会导致商场利率下行；第二是钱银发行，也便是M2的增速在放缓，现在一向维持在8%左右，这个也限制了利率的上行；第三个便是国际上首要的国家都在用降息来应对经济下行的压力，咱们即便是不降息，可是加息是不或许的。
何况，LPR自从推出今后，现已从4.85%下降到4.8%了，尽管降幅很低，可是也是一个信号，所以，从中长时间来看，这次存量房贷利率的转化对广大房奴是有利的。
